Entre a pandemia da COVID-19, ambientes regulatórios acelerados e novos participantes disruptivos no mercado, os negócios de pagamento na América Latina devem estar preparados para a incerteza máxima. Isso inclui tudo: de picos nos volumes de pagamento digital além das projeções atuais para linhas de negócios e canais de pagamentos totalmente novos que não foram pensados até agora.
As empresas que se destacaram em 2020 foram aquelas que conseguiram escalar para atender às demandas inesperadas e a flexibilidade para integrar novos canais e clientes de forma rápida e confiável. Para ilustrar isso, vejamos o exemplo da Argentina, onde o país de repente recorreu à rede de caixas eletrônicos para acessar fundos de alívio da pandemia emitidos pelo governo. O sistema estava funcionando, assim como as carteiras digitais dos bancos colombiano e brasileiro escolhidos para distribuir os desembolsos de seus respectivos governos.
Infelizmente, a COVID-19 também revelou fraquezas significativas no ecossistema de pagamentos da região. Como a maioria das sociedades depende fortemente de dinheiro, há pouca infraestrutura de comércio digital fora das principais empresas e comerciantes. Quando forçados a encerrar ou limitar a negociação, foi difícil ou impossível para os pequenos e médios comerciantes fazerem a transição para vendas online e pagamentos digitais, como foi feito em outras partes do mundo. E o que é frustrante é que a infraestrutura básica em tempo real, que poderia ter ajudado a aliviar essas pressões, está amplamente disponível há anos. O problema é que tem sido subutilizado cronicamente devido à ausência de mandatos regulatórios fortes para dirigir e governar seu uso. Esta foi talvez a maior oportunidade perdida para a transformação de pagamentos em 2020. No entanto, há boas indicações de que isso mudará no futuro. É certo que quase todos os reguladores nacionais, governos e infraestruturas centrais responderam à crise eliminando a burocracia para acelerar o lançamento ou expansão de seus projetos de pagamento digital e em tempo real. Argentina, Peru, Brasil e Honduras são exemplos que vêm à mente – os três primeiros são descritos nas páginas a seguir.
Com a ruptura final da inércia, a agenda de cada regulador e infraestrutura central é agora dominada por uma maior digitalização da economia com uma velocidade nunca vista antes. Há um foco renovado na região em aplicações transformadoras, como solicitação de pagamento, pagamentos recorrentes, pagamento de contas e impostos, sem mencionar as regulamentações bancárias abertas amigáveis às fintechs. Essas novas características e funções certamente serão acompanhadas por normas destinadas a impulsionar a adoção. Nesse contexto, as instituições financeiras (IFs) e os agentes de pagamento da América Latina devem garantir uma estratégia de modernização de pagamentos que priorize flexibilidade e escalabilidade.
Estar preparado para o futuro neste ambiente significa ser capaz de expandir seu alcance incorporando novos serviços próprios ou de empresas fintech para chegar rapidamente ao mercado com novos esquemas e canais. Também significa ser capaz de escalar com a demanda para proteger os níveis de serviço e as margens. A nuvem tem se tornado mais importante nesse aspecto, principalmente para as regiões adquirentes, que buscam reduzir custos e aumentar as margens diante do aumento da concorrência e da regulamentação.
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