Embora as novas e brilhantes empresas fintechs ganhem as manchetes com substituições digitais inovadoras por dinheiro, não há como escapar do fato de que é a infraestrutura central (CI) de um país que faz grande parte do trabalho pesado.
De fato, à medida que os governos cumprem suas responsabilidades sociais para estender a inclusão financeira e suas responsabilidades econômicas para promover o crescimento, ajudando o fluxo de dinheiro entre pessoas e empresas, existem agora mais iniciativas de pagamentos em tempo real orientadas centralmente no mundo do que nunca.
Isso nos levou ao surgimento de uma ampla adoção de pagamentos em tempo real, como visto em nosso recente Prime Time for Real-Time Payments Report , e os países sem uma CI em tempo real sabem que precisam de uma, a questão é: como? Não é tarefa fácil atualizar a infraestrutura central de pagamentos de um país e é um processo cheio de complicações. Certamente, os países podem aprender com aqueles com recursos maduros em tempo real, mas não existe um único roteiro para o sucesso. E esses países maduros estão descobrindo que o sucesso em tempo real gera uma série de novos desafios, à medida que a natureza da demanda muda e sua velocidade aumenta.
Estabilidade através da soberania?
Além dos benefícios sociais e econômicos de alto nível já observados, a soberania é outro fator importante que leva os governos a criar CIs habilitadas em tempo real.
A adoção aumentou em países e regiões com recursos maduros e abertos em tempo real, como a utilidade e a conveniência dos pagamentos em tempo real foram comprovadas. Esse sucesso permitiu que os governos retirassem o controle de uma função econômica essencial de interesses privados com tendências potencialmente monopolistas.
Esse sucesso, no entanto, também deu origem a novas tensões que levantam desafios familiares à soberania desses sistemas. Os governos precisam, com razão, avaliar sua capacidade de proteger interesses nacionais, incluindo processamento de pagamentos e manipulação de dados. À medida que as expectativas dos cidadãos mudam, cresce a demanda por mais recursos que moldam ainda mais os pagamentos em tempo real no dia-a-dia. Esses “serviços de sobreposição”, criados por atores não-governamentais, levantam questões sobre como governar a conectividade com a CI subjacente de uma maneira que impulsiona a inovação, enquanto se protege contra os riscos de um pequeno punhado de, geralmente, jogadores estrangeiros que entram para dominar o espaço.
Estas não são meras questões técnicas. Eles atingem o coração de gerar liquidez e estabilidade na economia para o bem nacional.
Aprendendo com as experiências de CIs maduras em tempo real
Adotar o tempo real nas CIs também significa estar preparado para lidar com as demandas resultantes que o acompanham. A experiência em todo o mundo mostra que as pessoas desejam serviços mais específicos relacionados ao tempo real, como serviços de sobreposição digital de solicitação de pagamento ou Request-to-Pay (RtP), que criam ambientes competitivos nos espaços tradicionalmente não competitivos de propriedade do governo. Além disso, os interesses bancários comerciais também estão chegando aos benefícios desses serviços, impulsionando ainda mais a concorrência entre bancos e intermediários.
Isso levou a uma demanda crescente e inesperada por mais regulamentação sobre como esses espaços são governados e a reafirmar os interesses soberanos da economia de uma nação e de seus cidadãos.
Os países com uma infraestrutura menos desenvolvida podem usar as dores crescentes dessas CIs estabelecidas em tempo real como exemplo para suas próprias iniciativas de modernização de pagamentos. Eles podem antecipar esses desafios futuros e planejar ou regulamentar para eles agora, criando roteiros iterativos que aprendem com aqueles que foram antes deles para criar infraestruturas adaptáveis e interoperáveis. Dessa maneira, eles se movem na direção certa, na velocidade certa, sem mais (ou menos) investimento.
Mudanças na regulamentação geralmente estão ligadas a essas iniciativas – por exemplo, um governo pode flexibilizar as regras sobre como um determinado tipo de empresa pode obter uma licença bancária ou autorização para processar pagamentos e conectar-se a uma CI. Mas política, incentivo e “cutucadas” persuasivas também podem ser usadas para acelerar a adoção. Por exemplo, se a principal prioridade de um governo é, por exemplo, a inclusão financeira ou o combate à corrupção, deve garantir que os cidadãos tenham acesso fácil a novos serviços, como serviços bancários on-line, pagamentos de benefícios digitais e empréstimos consignados.
Desde o início, esses governos têm a oportunidade de fornecer estruturas claras que informam ao ecossistema de pagamentos mais amplo como eles podem se integrar aos novos sistemas em busca desses objetivos políticos. Essas estruturas e esquemas devem ser voltados para priorizar o uso de componentes eficientes de CI, aumentar o fluxo e a liquidez e garantir que nenhum participante possa dominar o espaço e afetar adversamente a estabilidade.
Um grande desafio, vale a pena enfrentar
Qualquer que seja o estágio de desenvolvimento que uma CI tenha alcançado, ela ainda representa um desafio para os provedores nacionais de infraestrutura, mas, ao mesmo tempo, oferece resultados atraentes que tornam esses projetos dignos de serem enfrentados. A melhoria da infraestrutura central é um compromisso sério, que pode ocorrer em cinco a dez anos, mas os benefícios para a economia e seus cidadãos durarão décadas.
Em todo o mundo, uma série de tendências está impulsionando a evolução tecnológica nos pagamentos. Os sistemas bancários e outras infraestruturas precisarão atualizar e transformar para acompanhar. Para saber mais, participe do webinar “Estar no centro de um mundo em tempo real: a oportunidade de infraestruturas nacionais para serviços de valor agregado“
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