La buena noticia para la industria es que desde de que se introdujo la norma ISO 20022 ya se han desplazado otros esquemas de mensajería y este proceso se está acelerando. El esquema se ha adoptado, porque facilita el intercambio rápido, estandarizado y robusto de mensajes financieros a través de las fronteras.
Este cambio es sólo un indicio de una nueva visión en tiempo real para la industria de pagos. Las demoras y las ineficiencias serán cosa del pasado y los clientes se beneficiarán de una experiencia mejorada que se construye alrededor de una información más rápida y sensible sobre sus pagos.
Sin embargo, para que esta visión se haga realidad, las infraestructuras de los bancos deben estar preparadas para ello. Eso significa liberarse de las limitaciones de sus sistemas de pago heredados mediante la modernización (o PayMod – Payment modernization). Esto ofrece una variedad de oportunidades que pueden impulsar nuevos ingresos, e incluso abrir la puerta a métodos de implementación más ágiles teniendo en cuenta necesidades futuras, como el despliegue en la nube.
Modernización impulsada por las regulaciones
La demanda de los usuarios de una mejor experiencia de pago es solo la mitad de la historia para los pagos en tiempo real. La otra es la manera en que las regulaciones impulsan la modernización. A medida que la ISO 20022 prolifera y los gobiernos intervienen para acelerar los pagos en tiempo real, se están sentando las bases para una transformación generalizada a través de la regulación. El resultado es que se generan más datos de los pagos, y de mejor calidad que antes, lo que puede ser aprovechado para crear servicios de valor agregado como los pagos iniciados por código QR o la Solicitud de pago (RtP por sus siglas en inglés). Dichas innovaciones protegen simultáneamente los ingresos existentes para todos los jugadores en el ecosistema de pagos, al tiempo que generan flujos de ingresos completamente nuevos.
Este cambio está ocurriendo en todos los niveles. Por ejemplo, los pagos de alto valor se están beneficiando con la implementación del nuevo estándar ISO 20022, impulsado por SWIFT, para los pagos nacionales y transfronterizos de alto valor pues cuentan con datos enriquecidos.
SWIFT gpi es otro gran ejemplo de PayMod en la forma en que aumenta la velocidad de los pagos, la transparencia y la trazabilidad. Es una iniciativa de gran alcance, desde mejorar los SLA entre bancos hasta exigir una visibilidad total del estado de los pagos en su procesamiento. SWIFT gpi brinda total transparencia en los márgenes obtenidos por los diferentes actores durante todo el camino, en el seguimiento de los pagos iniciados por la empresa y también durante la detención y recuperación del pago. En general, esto promete eliminar la fricción en la banca corporativa con estas capacidades verdaderamente transformadoras para las empresas; capacidades que permiten un mejor entendimiento del recorrido del pago para garantizar un mejor servicio y valor agregado.
El desafío de la infraestructura heredada
Para cumplir con estos nuevos estándares regulatorios y aprovechar las oportunidades y beneficios de PayMod, de alguna manera deben integrarse con la infraestructura de pagos conocida por los bancos. Estos motores fueron creados para manejar expectativas obsoletas de volumen y velocidad de transacciones (y variedad de datos). Los bancos están luchando con la demanda actual de pagos en tiempo real y les irá aún peor con lo que se avecina.
Como ejemplo, en los EE. UU. Se espera que los volúmenes de transacciones en tiempo real aumenten seis veces para 2024. Dependiendo de los propios modelos de los bancos (como las divisiones de líneas de negocios y los motores de pago existentes que los respaldan), todo ese volumen podría golpear el lado corporativo. Al menos parte de este ciertamente, a medida que surgen casos de uso B2B para pagos instantáneos, y vemos una convergencia de pagos de alto y bajo valor en el estándar ISO 20022.
Los clientes abandonarán los bancos que no pueden seguir el ritmo de esta demanda y se modernicen. Se debe tener en cuenta de igual manera que muchas de estas infraestructuras ya conocidas son parte integral de una amplia gama de operaciones y servicios. También tiene un alto nivel de personalización después de años de actualizaciones incrementales.
Estos sistemas no pueden simplemente ser arrancados y reemplazados, por lo que los bancos deben encontrar una forma rentable de prepararse para manejar volúmenes más altos y cargas de trabajo más diversas.
El camino hacia la transformación y modernización.
Para avanzar hacia la modernización de los pagos en tiempo real, los bancos tendrán que encontrar una solución que les permita ser ágiles, consistentes, competitivos y acordes a las regulaciones, y con control centralizado. Puede costar en el corto plazo, tanto en términos de capital como en términos de disrupción (que por supuesto puede minimizarse), pero la modernización ahorrará dinero a largo plazo a través de mayores eficiencias mientras genera nuevos ingresos a partir de capacidades mejoradas.
Este tipo de transformación probablemente exige trabajar de forma iterativa y, en este viaje, los bancos pueden considerar la nube como la ruta óptima para responder a las tendencias de pagos globales.
Sin embargo, en última instancia, la solución dependerá de la situación única de cada banco.
Descubra más sobre cómo superar los obstáculos comunes a PayMod en nuestro eBook: Real-Time Payments Modernization: Leveraging ISO 20022, Universal Confirmations and SWIFT gpi for payments innovation
Descubra más sobre cómo superar los obstáculos comunes a PayMod en nuestro eBook: Real-Time Payments Modernization: Leveraging ISO 20022, Universal Confirmations and SWIFT gpi for payments innovation
Payments hub 
