Algo me dice que, siendo ACI Worldwide un líder de industria en pagos inmediatos, ese título llamó tu atención…pero, es cierto: en sentido estricto, los pagos inmediatos no son tu nueva línea de negocios, sino que son, en realidad, los rieles sobre los que se está construyendo el futuro de los pagos electrónicos. Si le sumamos la velocidad con la que están creciendo sus niveles de aceptación, hace que tengamos que poner atención y hacer algo al respecto, indiferente de nuestra posición en el ecosistema de pagos.
Desde la perspectiva del usuario final, ya estamos acostumbrados a un “lo quiero, lo tengo; pero si lo quiero, lo quiero tener ya”. El demandar esta rapidez se aplica a todos los sectores, incluida la industria de los pagos. Porque, al fin y al cabo, ¿quién no quiere su dinero de forma inmediata? ¿Quién no prefiere que los pagos sean cada vez mas simples y sin fricción, con menos intermediarios?
Por esta razón, los pagos inmediatos siguen creciendo su nivel de aceptación a nivel mundial. Según los datos recabados en el último informe de ACI Worldwide, el volumen en el que se posicionan las transacciones en tiempo real solo va a seguir aumentando. Las instituciones financieras de todo el mundo son conscientes de estas cifras y de cómo se ha llegado a un punto de no retorno en el mundo de los pagos.
Los gobiernos están haciendo su parte
Los beneficios de los esquemas de pagos inmediatos modernos e interoperables son cada vez más claros, lo cual ha hecho que muchos gobiernos decidan “remodelar” los rieles que por mucho tiempo han estado presentes en la región. Por ejemplo, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) lanzó Transferencias 3.0, para así impulsar y controlar los pagos digitales agregando más funcionalidades a su esquema de pagos en tiempo real gestionado nacionalmente. Esto, combinado con la transición planificada al estándar ISO 20022 para finales de 2021, podría acelerar el crecimiento en el volumen de transacciones en tiempo real hasta 2025, con una tasa de crecimiento anual compuesto (TCAC) de cinco años del 74,4%. Ejemplos como este también se ven, con diferentes etapas de madurez, en Brasil, Chile, Colombia, Perú, Costa Rica, etc.
Con estos datos se puede comprobar que cuando existen regulaciones que respaldan los esquemas de pagos en tiempo real, el proceso de modernización de los pagos se impulsa inevitablemente. Por eso, las infraestructuras centrales, procesadores, bancos e inclusive comercios deben seguir buscando el asesoramiento de expertos reconocidos en materia, que puedan ofrecer información sobre las mejores prácticas que se están adoptando a nivel mundial, así como compartir lecciones aprendidas de estas iniciativas de modernización. Adicionalmente, es vital contar con estrategias de comercialización y despliegue efectivas, ya que como hemos visto anteriormente, la clave de todo esquema de pagos inmediatos es conseguir altos niveles de aceptación/adopción impulsados por servicios de valor agregado e innovación que llame la atención y facilite la vida del usuario final
¿Y qué pasa con el resto de medios de pagos?
En nuestras conversaciones con los principales jugadores de la región, no hay uno que no muestre preocupación por el impacto que los pagos inmediatos tendrán en los medios de pago ya establecidos, especialmente en las tarjetas. Su preocupación es válida, pero debemos ver la foto completa. Los pagos inmediatos van a impactar al negocio de la tarjeta de crédito, pero considerando el involucramiento por parte de los Bancos Centrales en cada país, también impactará al pedazo de pastel perteneciente al dinero en efectivo, pero también hay que saber que, si la estrategia está enfocada en adopción/interoperabilidad/bancarización…este pastel va a crecer.
Las instituciones financieras tienen que ser conscientes de que los pagos inmediatos tienen que estar incluidos en tu línea de negocio, como algo establecido y mandatorio que ofertar a sus clientes, y que innovar alrededor de sus servicios de pagos será tu nueva fuente de ingresos. En busca de esta innovación, surgen ideas como la iniciativa nacional de Perú para capitalizar el exitoso pero dispar mercado de billeteras móviles (BIM, YAPE, PLIN, TUNKI, LUKITA) y para generar interoperabilidad entre los servicios. Todos estos desarrollos traen innovación al mercado que está impulsando la adopción de pagos digitales y en tiempo real. Los propios bancos están abiertos a la colaboración y siguen trabajando en los términos. Cuando se logre esta interoperabilidad, cambiará por completo el ecosistema y se crearán oportunidades interesantes para los participantes.
Los pagos inmediatos son una realidad, y la estrategia no debe ser a la defensiva. Sus beneficios son innegables y están alineados a la expectativa de satisfacción inmediata de necesidades que se da en todas las industrias. Los jugadores del ecosistema deben ser conscientes de que ya no se trata de ser innovador y ofrecer un pago inmediato, sino de no quedarse atrás y perder a sus clientes frente a nuevos jugadores. Porque los pagos inmediatos son solo la llave que abre la puerta a infinitas posibilidades de innovar y generar nuevas fuentes de ingresos.
Descubre en qué situación se encuentran los países de LATAM en cuanto a los pagos en tiempo real y cómo han aprovechado esta oportunidad: Prime Time Report – América Latina extracto.
ACI Low Value Real-Time Payments 
