Las infraestructuras centrales (CI) tienen un papel fundamental que desempeñar en este entorno y, por lo tanto, deben ser resilientes, escalables y confiables. El esfuerzo por modernizar estas infraestructuras es un desafío importante, que se complica aún más por el hecho de que deben ajustarse a este nuevo entorno enmarcado en servicios en tiempo real.
Tuve la oportunidad de conversar sobre este tema con Rodolphe Meyer, Director de Marketing y Desarrollo de STET, y George Evers, SVP del Grupo de Soluciones para Clientes de Mastercard New Payment Platforms. Discutimos sobre las necesidades críticas que las infraestructuras centrales deben abordar cuando se construyen los cimientos de un mundo en tiempo real, incluyendo la necesidad de un marco regulador sólido, la interoperabilidad y la adopción de un enfoque iterativo.
La necesidad de un marco regulador sólido
Uno de los principales impulsores que ayuda a guiar el desarrollo de las infraestructuras centrales es un fuerte marco regulatorio. Sin embargo, existe cierto temor de que las empresas puedan invertir y no cumplir con las recomendaciones o iniciativas, por ejemplo, si no es obligatorio. ¿Qué cree que deberían hacer las empresas para estar alineadas con el regulador?
George: Creo que cumplir con el regulador es el punto de partida; cumplir con los requisitos pero también pensar en la innovación y en la modernización del sistema de pagos para añadirle más de lo que el regulador está pidiendo. El regulador establece el mínimo de lo que debe ocurrir en el sistema de pagos, pero los bancos tienen la opción de modernizar sus sistemas de pago y construir otros productos y servicios.
Rodolphe: Esa es la cuestión ahora mismo en Europa. En 2014, el Banco Central Europeo decidió crear un nuevo esquema con un calendario agresivo y logramos este desafío en menos de dos años. Al principio, era un esquema opcional y ahora tenemos la presión del BCE para que sea un esquema obligatorio. También es una forma de acelerar el lanzamiento de los pagos instantáneos en Europa.
La interoperabilidad y la modernización como factores clave
La diferenciación es uno de los mayores desafíos para cualquier institución financiera. Es la forma en que eligen modernizar su infraestructura de pagos y cómo se preparan para el mundo digital lo que les ayudará a distinguirse y seguir siendo competitivos. ¿Cómo cree que los pagos en tiempo real juegan en estos debates?
Rodolphe: Creo que los pagos en tiempo real son clave para cualquier banco que busque modernizarse. Hay algunos desafíos que los bancos tienen que superar cuando pasan de un sistema por lotes a un sistema en tiempo real. En el lado de la compensación y la liquidación, y en el lado de los pagos, los bancos no están acostumbrados a hacer pagos en tiempo real las 24 horas del día, pero deberían tenerlo en cuenta. Necesitan un sistema que sea siempre capaz de actualizarse sin detener el sistema.
George: Como se mencionó, uno de los principales impulsores de la modernización suele deberse a un cambio en la reglamentación, por lo que puede ser que el regulador presione para avanzar hacia el tiempo real y ofrezca los beneficios a los consumidores y las empresas en tiempo real. La interoperabilidad es importante en este caso; todos deben estar preparados para recibir o hacer esos pagos y para modernizarse al mismo tiempo.
Enfoque flexible, innovador e iterativo
Cuando se habla del mundo digital, creo que la banca abierta es clave para aportar futuras innovaciones a la industria de los pagos. Una vez que los países hayan creado con éxito los esquemas en tiempo real y los participantes se hayan conectado, ¿qué tipo de servicios cree que veremos?
Rodolphe: Creo que hay muchos servicios nuevos que podemos ofrecer a los clientes. Ya hemos hablado mucho de la solicitud de pago y de la provisión de puntuación de fraude, porque los que utilizan los pagos instantáneos realmente quieren un pago seguro para evitar cualquier fraude. También diría que la confirmación del beneficiario; creo que todos los usuarios quieren tener esta funcionalidad.
George: Sabemos que podemos innovar y construir nuevas propuestas, productos y servicios. Cuantas más capacidades tengas en la plataforma, más diferenciación pueden proporcionar los bancos. Las propuestas en torno a la solicitud de pago pueden ser muy poderosas. También vemos algunas innovaciones interesantes en términos de desarrollo de productos. El proceso de cumplimiento de préstamos instantáneos es un tipo de innovación diferente en una línea de productos completamente diferente.
En resumen, para que una infraestructura central tenga éxito, tenemos que asegurarnos de que esté alineada con las iniciativas del mercado (en su mayoría impulsadas por la reglamentación), generar interoperabilidad y tener un enfoque flexible que les permita adaptarse al entorno y a las demandas del mercado.
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